2026.05.30
マスケンデザイン室は全員が建築・住まいづくりの専門資格を保有したプロフェッショナル集団。
これまでに中庭・平屋を中心とした累計200棟以上の注文住宅の設計・施工を手がけ
北関東(栃木・群馬・茨城)の多様な敷地条件に合わせた住まいをご提案してきました。
本記事は、その経験と知見をもとに、家づくりを検討する方へ向けて分かりやすく解説しています。
これまでに中庭・平屋を中心とした累計200棟以上の注文住宅の設計・施工を手がけ
北関東(栃木・群馬・茨城)の多様な敷地条件に合わせた住まいをご提案してきました。
本記事は、その経験と知見をもとに、家づくりを検討する方へ向けて分かりやすく解説しています。
今回の記事はこんな方におすすめいたします。（記事時間5分）
・注文住宅を検討しているが、資金計画の立て方がわからない方
・「何からお金の準備をすればいいか」が整理できていない方
・住宅ローンを組む前に、全体像を把握しておきたい方
「家を建てたいけど、お金のことを考えると不安で…」
こんなふうに感じている方は、とても多いです。
家づくりのお金の話は複雑そうに見えて、どこから手をつければいいか迷ってしまいますよね。
でも、資金計画には決まった「考え方の順番」があります。
この順番を知るだけで、不安のほとんどは整理できます。
この記事では、宇都宮市で注文住宅を建てる前に押さえておきたい資金計画の3つの視点を、わかりやすく解説します。
「まず何を考えればいいか」がはっきりするはずです。
【目次】
資金計画と聞くと、「細かい数字を計算すること」と思われがちです。
でも本質はそうではありません。
資金計画とは、「いつ・どこから・いくら用意するか」の流れを整理することです。
注文住宅では、お金が動くタイミングが複数あります。
・土地の購入時
・建物の着工時
・上棟時
・引き渡し時
・入居後（毎月の返済・税金・保険など）
これらすべてのタイミングで「いくら必要で、どう用意するか」を事前に把握しておくことが、資金計画の目的です。
逆に言えば、資金計画なしに家づくりを進めると、途中でお金が足りなくなるリスクがあります。
「建物にこだわりすぎて外構の予算がなくなった」「諸費用が思ったより多くて手元資金が底をついた」といった話は、珍しくありません。
まずは「全体像を把握する」ことが、資金計画の第一歩です。
資金計画で最初にすべきことは、自己資金と借入金を明確に分けることです。
自己資金とは、手持ちの現金・預貯金・親からの援助など、借りずに使えるお金のことです。
借入金とは、住宅ローンとして金融機関から借りるお金のことです。
この2つをごちゃまぜにして考えると、計画が崩れやすくなります。
ここで重要なのが「手元資金の確保」です。
自己資金をすべて頭金に充ててしまうと、入居後に急な出費（修繕・家具・育児費用など）が発生したとき、対応できなくなります。
自己資金の一部は、必ず「生活予備費」として手元に残しておく考え方が基本です。
「いくら借りるか」より先に、「いくら手元に残すか」を決めることが、安定した資金計画の土台になります。
住宅ローンの借入額を考えるとき、多くの方が「いくら借りられるか」を基準にしがちです。
しかし資金計画では、「月々いくらなら無理なく返せるか」から逆算する考え方が重要です。
なぜなら、「借りられる上限」と「無理なく返せる金額」は、必ずしも一致しないからです。
金融機関の審査では「年収に対する返済比率（返済負担率）」が重視されます。
一般的な基準として、年間の返済額が年収の25〜35%以内に収まることが目安とされています。
ただし、これはあくまで審査上の目安です。
実際の生活では、住居費以外にも教育費・老後の備え・日々の生活費がかかります。
「返せる金額」を決めるときは、現在の家賃や生活費、将来のライフイベント（子どもの進学・車の買い替えなど）も含めて考えることが大切です。
月々の返済可能額が決まれば、そこから借入総額・返済期間・金利タイプの検討に進めます。
この順番で考えることが、無理のない資金計画につながります。
資金計画でもっとも見落とされやすいのが、建物本体以外にかかる費用です。
注文住宅では、建物の工事費以外にもさまざまなお金が必要になります。
土地に関わる費用
土地を購入する場合は、土地代に加えて仲介手数料・登記費用・固定資産税の精算金などがかかります。
工事に付随する費用
地盤調査・地盤改良・仮設工事・外構工事・給排水の引き込みなど、建物本体の工事以外にも費用が発生します。
特に地盤改良は、調査結果によって費用が大きく変わることがあるため、余裕を持った計画が必要です。
諸費用
住宅ローンの手数料・保証料・登記費用・火災保険・不動産取得税・印紙税など、手続きにかかる費用全般です。
これらは住宅ローンで賄えないケースが多く、現金で準備する必要があります。
入居後にかかる費用
引越し費用・家具・家電・カーテンなど、入居に向けて必要になる費用も見込んでおくと安心です。
これらを「建物代に上乗せして考える」習慣をつけることが、資金計画の精度を高めます。
資金計画は、家づくりのスタート時点から考えるべきものです。
「土地が決まってから考えよう」「間取りが決まってから相談しよう」と後回しにしていると、選択肢が狭まってしまうことがあります。
早い段階で資金計画を立てることには、次のようなメリットがあります。
・住宅ローンの事前審査を早めに動かせる
・土地・建物のバランスを自由に検討できる
・諸費用の現金準備を計画的に進められる
・金利タイプや返済期間をじっくり比較できる
また、資金計画は住宅会社・ファイナンシャルプランナー・金融機関など、複数の専門家の視点を組み合わせることで、より精度が上がります。
「自分たちの場合はどう考えればいいか」は、ケースによって大きく異なります。
だからこそ、早めに相談の場を持つことが大切です。
注文住宅の資金計画で押さえるべき3つの視点をまとめます。
・視点① 「使えるお金」と「借りるお金」を分け、手元資金を必ず確保する
・視点② 「いくら借りられるか」ではなく「月々いくら返せるか」から逆算する
・視点③ 建物以外にかかる費用（諸費用・付帯工事・入居費用）を事前に把握する
この3つを軸に考えることで、「なんとなく不安」だったお金の話が、ぐっと整理されます。
マスケンでは、土地探しの段階から資金計画のご相談に対応しています。
「自分たちの場合、どう考えればいいか相談したい」という方は、お気軽にお問い合わせください。
（ホームページ：https://masuken-t.jp/）
宇都宮市に拠点を置くマスケンは、1994年の創業以来30年、栃木県・茨城県・群馬県で住宅の設計・施工を手がける”一級建築士事務所 × 建設会社”のハイブリッド型住宅会社です。
中庭のある住まいや平屋など、敷地を活かした自由設計に評価をいただいており、質の高い設計力と自社施工の技術力により、プライバシーと開放感を両立した理想の住まいを実現します。
こだわりの住宅をご検討の方は、ぜひ弊社にお気軽にご相談ください。
